中国人民银行、银保监会等部门联合发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》中明确提到“强化金融科技赋能”，以提升银行业金融机构农村金融服务能力。

 

　　业内人士告诉《金融时报》记者，金融科技有助于提升金融服务乡村振兴质效。运用大数据、云计算等技术，可以有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，进一步打造惠农利民的金融产品与服务，为支持和服务乡村振兴提供有力保障。

 

　　拓宽农村金融服务覆盖面

 

　　实践证明，用科技手段引导金融资源以更高效率、更大范围向“三农”领域倾斜，能有效拓宽农村金融服务覆盖面。

 

　　从服务对象来看，目前，农村生产经营主体种类繁多、需求多样，诸如农民、新型经营主体、小微企业主等在推动农业生产向标准化、规；⒓蓟⒄沟墓讨衅惹行枰鹑谥。

 

　　《金融时报》记者从上海陆金所信息科技股份有限公司（以下简称“陆金所控股”）了解到，截至去年5月，陆金所控股旗下平安普惠已累计向农村创业女性提供免息贷款1660万元，直接扶持超600户贫困户，户均增收超1万元。通过支持农村小微，放大公益基金在乡村扶贫与振兴中的作用，用支持农村小微企业、合作社的女性带头人方式，带动更大范围农村女性发展，助力乡村振兴。

 

　　而作为灵活就业的代表群体，卡车司机也是城市与农村产业发展的主要参与者。狮桥融资租赁（中国）有限公司（以下简称“狮桥集团”）有关负责人表示，卡车司机群体是传统金融服务不易覆盖到的群体，需要充分发掘其金融需求，让其享受到及时有效的金融服务，从而为其致富提供更多可行性，进一步盘活农村经济。

 

　　依托于线上科技大数据能力和线下的运营能力，狮桥集团构建了一套覆盖商用车全生命周期多场景的平台业务模式，为卡车司机群体提供全生命周期服务。与狮桥大平台合作的卡车司机不仅可以获得最初的商用车购车融资，同时，狮桥运力能够为其提供稳定货源、固定线路、定时结算等服务。此外，提前垫付ETC、油费等后市场服务也能帮助司机缓解资金压力。

 

　　在大平台、全周期的服务模式下，狮桥集团服务的卡车司机数量愈发增多。截至2021年12月，狮桥集团已累计为57万家个体及中小微企业提供融资超1000亿元，并支持购买卡车新车和二手车超60万台。

 

　　科技解决信息不对称

 

　　《金融时报》记者发现，近几年来，金融科技公司针对“三农”重点领域和薄弱环节，加大金融供给力度，助力金融机构持续丰富信贷产品种类，满足乡村振兴各领域的金融需求。

 

　　众所周知，面向乡村的金融服务具有数据少、征信弱、金额小、频度高、成本高的特点，而传统的农村经济中有很大一部分属于普惠的乡村经营主体，这部分客户由于缺乏有效的抵押物，需用信用贷款为其提供服务。因此，金融机构面向农村开展金融服务，首先要解决的难题便是信息不对称，在此基础上方能实现有效的风险识别和信贷放款。

 

　　在这一过程中，金融科技公司通过数据和技术的加持，帮助传统银行去识别这些普惠类的经营主体，在银行资金的支持下，共同为乡村各类主体提供金融服务，实现更广范围触达和提供更优质的服务。

 

　　对此，某金融科技公司有关负责人表示，可以建立一个三层次的技术架构，即底层运用云技术，包括数据和一些云算法；其次是平台技术，里面有感知引擎，用机器去实现听、看、读、说等一些人的感知；最后是决策引擎，学习、分析以及预测。通过该技术架构来服务于一些具有征信薄弱、数据较少特征的客户。

 

　　狮桥集团有关负责人告诉《金融时报》记者，通过深入场景，整合线上科技大数据处理能力和线下运营能力，公司开发出了“狮桥分”模型。对狮桥自有数据、三方征信、LBS/地图数据、车型库及产品库数据、支付/逾期数据、交易/行为数据等进行综合评估来判定车主的综合征信等级，从而自动匹配不同的审批政策和产品方案，在缩短融资审批时间的同时为车主提供更安全可靠的融资方案。

 

　　技术助力金融反欺诈

 

　　需要看到的是，金融业务往往与风险相伴相生。在利用金融科技解决农村农户群体融资难问题的同时，也需要对风险保有敬畏之心，防范在深入农村展业过程中可能出现的各类风险问题。

 

　　“增强风险合规意识，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置。”狮桥集团有关负责人表示，要做大规模，在激烈的竞争中站稳脚跟，就需要不断打磨风控水平和运营能力。底层大数据是基础，人工智能技术是手段，再配合好的反欺诈产品和优质服务，就能在帮扶卡车司机群体的同时保障好企业资产安全。

 

　　目前，一些金融科技公司已经开始利用大数据、计算机视觉等人工智能技术以及卫星遥感、光谱分析等科技手段来为金融赋能，助力金融反欺诈。如将“人脸识别”技术延伸至家畜，用来判断被投保的家畜是否真的死亡，从而防止骗保。同时，利用计算机视觉技术，识别养殖家畜数量以及死亡数量，控制人工核验成本等运营成本，提高运营效率。此外，通过卫星遥感、光谱分析对整个种植区域的实时情况做掌控，进行整体贷款管理。其原理是通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。